转自：新华财经新华财经深圳4月14日电（记者 卫韦华）近年来，作为补充医疗保险的一种形式，惠民保在快速发展的同时，也面临参保率与死亡螺旋、普惠性与赔付率等多重挑战是走向规模发展的正循环，还是赔付成本升高的负循环？惠民保如何持续健康发展成为业界关注热点。

参保率下滑、续保率下降引争议记者调研发现，自2015年深圳开展首个试点以来，惠民保以“低保费、低门槛、高保障”为亮点，逐步在市场中站稳脚跟但市场热捧背后，还伴随着可持续发展隐忧——“死亡螺旋”、不可持续、“惠而不保”等争议不断浮出水面，导致近两年部分地市惠民保参保率出现大幅下滑。

据南开大学卫生经济与医疗保障研究中心发布的《惠民保发展模式研究报告》显示，截至2022年底，全国惠民保有320亿元保费，参保人数有2.98亿，涉及29个省份，150多个地区，参保率目前还在起步阶段，为19.3%。

“目前不同省市间惠民保参保率差异较大，呈现两极分化状态”中国社会保险学会副会长孙洁近日在由腾讯微保、复旦大学联合主办的“2023普惠医疗保险行业论坛”上表示，绝大部分城市的惠民保参保率不足15%，同时，部分地市还出现参保率10%-40%的大幅下滑现象。

据测算，惠民保产品在基本医保人群的参保率在20%-30%时可以较为稳定运行，如果参保率低于10%，就会比较困难了从参保情况来看，全国惠民保总参保人数的增速也有趋缓记者梳理发现，广东省茂名市的“茂名市民保”首期参保人数达到了100万，但在第二期下降到了80万左右；青岛“琴岛e保”由于其参保人数为前一年同期的76.3%，而宣布延长20天投保期。

“沪惠保”2021年参保人数破739万，创下“惠民保”首年参保人数之最的记录，但在2022年，尽管投保期进行了约20天的延期，但参保人数仅实现645万人采访中不少业内人士坦言，作为目前“参保规模最大的报销型商业健康险险种之一”，惠民保亟待进一步的优化与创新。

特别是由于普通疾病经医保报销后往往未达惠民保设置的免赔额，参保人感知度偏低，惠民保对年轻人和健康体的吸引力逐渐下滑，导致续保脱落率升高行稳致远还需做好商业模式和普惠功能的平衡业内人士认为，惠民保要实现可持续发展，就要找到产品成本、服务质量和可持续发展能力之间的平衡点。

同时，应该加快惠民保顶层设计如，从制度上可以考虑出台相关政策，提升业务经营的规范性和可持续性“可以考虑出台相关政策，提升业务经营的规范性和可持续性”原中国保监会党委副书记、副主席周延礼表示，惠民保不仅需要找到产品成本、服务质量、可持续能力间的平衡点，还需提升数字化、特药服务、健康咨询等能力，推广“智慧医疗+商业保险”模式；科技平台方应充分发挥便捷高效的线上化运营能力、提升用户获得感和信任感的全周期服务能力，帮助普惠保险找到高质量发展路径。

孙洁则提出，实现惠民保高质量发展，改善惠民保参保率、提升普惠性是一个重要途径就提升渗透率方面，孙洁表示，按病种支付模式的惠民保产品形态，可以从根本上提升参保率，按医保“以收定支”的原则稳定赔付率，能够更加持续稳定地运营；按病组支付模式的惠民保，对于各方利益不受损失情况下均有改善和提升。

“未来，惠民保应在主流险种之上，进一步实现人群细分和险种创新”复旦大学风险管理与保险学系主任许闲表示，解决惠民保地区差异显著，以惠民保为基础，开发细分市场满足多元化需求或是惠民保发展的大趋势腾讯微保副总裁王江涛表示，产品价格、政府参与、客户体验、平台服务是影响参保的关键因素，在赔付增长压力下，需积极引入保险科技。

近年来腾讯微保持续发挥和夯实作为第三方科技平台的能力优势，截至2022年末已为近60个城市的惠民保项目提供服务编辑：王春霞

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